Å låne penger til eller fra venner og familie er svært vanlig, og noe de fleste av oss har opplevd. Til tross for å være en enkel finansieringskilde, undervurderer mange den risikoen som følger med. En rekke problemer kan nemlig oppstå dersom lånet ikke innfris som avtalt. Blant disse er brutte vennskap og familiebånd det vanligste. Derfor må både låntaker og långiver tenke seg nøye om før de velger å inngå slike avtaler. En god start er å sørge for at alt dokumenteres skriftlig.

Å være i pengeknipe kan være tøft og det gjelder å finne løsninger som tilbyr billig finansiering og enkle vilkår. Media har skrevet mye om boligmarkedet de siste årene, der foreldre stiller som kausjonister slik at barna får en fot innenfor døren (bokstavelig talt). Her påtar foreldrene seg en betydelig økonomisk risiko, i bytte mot at barna får muligheten til å eie sin egen bolig, og ta del i prisstigningen. Å stille som kausjonist kan sammenlignes med å yte et lån, og det er svært viktig at barna ikke misligholder gjelden.

Flere ulemper med slike lån

For det første setter man långiver i en vond situasjon ettersom det er vanskelig å avslå forespørsler fra nære venner og familie. For det andre har ikke långiver alltid nok penger som kan settes til side, og de kan føle seg presset til å finne finansiering andre steder. Hvis låntaker unnlater å betale tilbake pengene de skylder, risikerer de i tillegg å ødelegge forholdet til långiver. Slike forhold har langt høyere verdi enn penger, og understreker den risikoen man påtar seg.

Skulle det oppstå uoverensstemmelser kan det også være vanskelig å komme til bunns i det som har skjedd. Når man låner penger fra familie og venner er det ikke vanlig å dokumentere avtalen på papir, og man baserer seg i stedet på tillit. Men med manglende dokumentasjon blir det vanskelig for långiver å gjøre krav på pengene dersom det skulle oppstå tvister og krangler i ettertid. Alt dette vitner om behovet for å lete etter alternativer, der noen av disse er listet opp nedenfor:

Alternativer til å låne penger fra venner og familie

Hvilke alternativer som er best å velge, avhenger i stor grad av lånebeløp og nedbetalingstid. Forbrukslån er nok det enkleste alternativet som finnes i dagens marked, og byr blant annet på følgende fordeler:

  • Utbetaling samme dag
  • Fleksibel nedbetaling
  • Lave renter
  • Enkle vilkår

Man burde ikke kvie seg for å ta opp et forbrukslån på grunn av rentekostnadene. At forbrukslån koster mer penger enn de fleste andre låneprodukter er ingen hemmelighet, men det er likevel ikke snakk om store differanser. Flere store banker og finansinstitusjoner tilbyr i dag forbrukslån med et netto rentenivå ned mot 7 prosent. Har søkeren god kredittverdighet og betalingsevne er det fullt mulig å få innvilget et forbrukslån med relativt lave renter. Legg merke til forskjellen mellom nominelle og effektive renter, der man alltid må fokusere på sistnevnte. Her inkluderes etableringsgebyr og terminavgift, samtidig som lånet justeres i henhold til nedbetalingstiden.

En annen fordel er den lynraske behandlingen, der man ofte får svar samme dag. En viktig årsak til den raske behandlingstiden er muligheten for å signere dokumenter elektronisk ved hjelp av BankID. Tidligere var det et krav fra bankens side at låntaker signerte fysiske papirdokumenter før lånet ble utbetalt, men den tiden er altså forbi.

Forbrukslån er svært fleksibelt

I skrivende stund kan man låne inntil 500 000 kroner med nedbetaling på 5 års nedbetaling hos Aconto og Lendo. Framfor å be familie og venner om penger kan man i stedet sende banken en uforpliktende lånesøknad, og motta svar innen kort tid. Hele prosessen er i ferd med å automatiseres, og det inkluderer alt fra kredittsjekken til signering av avtaler og utbetalingen av selve lånebeløpet.

Forbrukslån er også svært fleksible med tanke på nedbetaling, og man står fritt til å innfri beløpet for utløpsperioden. Jo raskere man betaler tilbake gjelden, jo billigere blir det – og denne regelen gjelder uavhengig av lånebeløpet. Søknaden er også uforpliktende, og man må ikke betale en eneste krone før låneavtalen er signert.

Varefinansiering

Når det kommer til lån fra familie og venner er det ofte snakk om kostnader relatert til husholdningen. Det kan være at vaskemaskinen eller tørketrommelen er gått i stykker, eller at TV-en har tatt kvelden. I slike tilfeller kan man vurdere det som kalles varefinansiering. Mange utsalgssteder lar kjøperen motta varen uten å betale hele beløpet ved utsjekk. I stedet kan de tilby en finansieringsløsning der varen nedbetales over tid, på lik linje med et lån.

Varefinansiering er kostbart, og anbefales som regel ikke. Sammenlignet med et forbrukslån ligger det effektive rentenivået ofte på samme nivå, med den forskjell at man ikke får penger på hånd. Kontanter byr på mer fleksibilitet, og muligheten for å hente inn tilbud på samme vare fra flere utsalgssteder. Av den grunn er det viktig å tenke seg nøye om før man skriver under på en avtale om varefinansiering.